Au cours du mois dernier, Apple a lancé Apple Card Savings Account et Apple Pay Later, dans le cadre de sa stratégie de développement du secteur du crédit à la consommation. Un nouveau rapport de l’ Le Financial Times Aujourd’hui, nous découvrons les coulisses du travail d’Apple dans le domaine financier.
Le rapport comprend des détails sur la relation d’Apple avec Goldman Sachs, sur la manière dont « Tap to Pay sur iPhone » pourrait signaler ses objectifs plus larges en matière de réseau de paiement, et bien plus encore.
Au début de l’aventure Apple Card, Apple avait présenté à Goldman Sachs un argumentaire simple pour justifier l’association des deux entreprises. Un ancien dirigeant d’Apple cité dans le rapport explique comment Apple avait tout le pouvoir de négociation dans cette relation :
Apple avait de l’influence. Goldman a vu dans l’Apple Card un produit clé pour montrer qu’elle pouvait répondre aux besoins des clients de Main Street. « L’offre faite à Goldman était la suivante : « Hé, vous n’avez pas de produit grand public et devinez quoi ? Nous pouvons vous donner accès à tous les clients Apple », explique un ancien dirigeant d’Apple. « Apple était au courant et a donc tiré le meilleur parti possible de cette négociation. »
Selon le rapport, lorsque Apple et Goldman Sachs se sont rapprochés du lancement de l’Apple Card, les deux sociétés se sont heurtées à un obstacle. Apple voulait commercialiser sa carte de crédit comme « la carte de crédit la plus sûre jamais conçue ». Goldman Sachs, cependant, n’était pas d’accord avec cette idée, ce qui a donné lieu à « l’un des plus grands débats » entre Goldman et Apple avant le lancement.
Les dirigeants de Goldman Sachs ont fait valoir que « vous vous exposez à des poursuites judiciaires si vous affirmez que c’est la meilleure solution », explique le rapport. Cet argument a apparemment été suffisamment convaincant pour convaincre Apple, qui a décidé de commercialiser l’Apple Card en affirmant qu’elle « offre un niveau de confidentialité et de sécurité inédit ».
Un autre ancien dirigeant d’Apple cité dans le rapport affirme également que le coût d’acquisition de clients pour Apple Card était « ridiculement inférieur à celui de toutes les autres sociétés de cartes de crédit », car Apple disposait déjà de nombreux « canaux de distribution » en place.
Le rapport évoque également « Tap to Pay on iPhone », une nouvelle plateforme lancée par Apple l’année dernière. Tap to Pay on iPhone transforme chaque iPhone en terminal de paiement, permettant aux entreprises d’utiliser un iPhone pour accepter des paiements sans contact sans avoir besoin de matériel supplémentaire.
En interne, ce projet a été développé sous le nom de Projet Muirfield, et bien qu’il ait été « annoncé sans grande fanfare », des personnes qui ont parlé au Financial Times ont déclaré qu’il pourrait annoncer quelque chose de bien plus important :
Les personnes familiarisées avec la technologie affirment que les implications sont bien plus vastes : si l’acheteur et le commerçant utilisent tous deux des iPhones ou des iPads pour traiter les paiements, cela donne à Apple la capacité de créer un circuit fermé qui ne nécessite pas de partenaires bancaires ou de réseaux gérés par Visa et Mastercard.
« Pour l’instant, ils ne peuvent pas contrarier les banques et ils ne peuvent pas séparer les partenaires du réseau – c’est trop important pour la distribution au début », explique un ancien employé d’Apple. « Mais vous pouvez imaginer que le pendule va osciller : à mesure que de plus en plus de gens utilisent Apple Pay… l’effet de levier se déplace alors du côté d’Apple et ils peuvent faire d’autres choix qui ne dépendent pas autant des banques. »
Quant à savoir si les « grandes banques » s’inquiètent de l’arrivée d’Apple dans le secteur financier, le rapport fait référence aux récents commentaires de Stephen Squeri, directeur général d’American Express. S’adressant jeudi aux analystes et aux investisseurs, Squeri reconnu American Express ne peut pas rester les bras croisés alors que la concurrence des grandes entreprises technologiques comme Apple s’intensifie.
Selon Squeri, la concurrence de l’entreprise ne se limite pas nécessairement aux autres banques, mais plutôt aux « fintechs et aux grandes entreprises technologiques ». Des entreprises comme American Express « doivent développer une meilleure proposition de valeur », a-t-il expliqué. « Nous nous soucions de tout le monde. »
En ce qui concerne l’avenir, certains analystes se demandent si Apple est prêt à faire face à la réglementation et aux lourdeurs administratives du secteur financier. D’autres estiment qu’Apple est en mesure de faire des vagues dans le secteur financier grâce à sa pénétration du marché, aux données des utilisateurs et à bien d’autres choses encore.
Bloomberg Apple a également fait part de ses ambitions en matière de services financiers, dans le cadre de la stratégie « Project Breakout » de l’entreprise visant à intégrer davantage de technologies financières en interne. Cela réduirait sa dépendance à des sociétés comme Goldman Sachs.
Le rapport complet sur le Le Financial Times vaut vraiment la peine d’être luIl examine en profondeur ce que les analystes pensent de l’avenir d’Apple dans le secteur financier et plus encore.
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